De ce nu investesc românii?

Investițiile și eterna întrebare: De ce nu investesc românii? Dacă ne gândim cum stăteau lucrurile în urmă cu 15-20 de ani clar investițiile păreau o fata morgana sau mai degrabă… beneficiile lor.

Teama cumva generală dată de contextul social, teama de împrumuturi/ bănci, la care s-a adăugat lipsa unei educații financiare solide începută la timp, au dus la această întrebare: De ce nu investesc românii? Sau de ce investesc fără a se informa sau a apela la un specialist?

Când oamenii au început să se gândească mai mult pe termen lung din punct de vedere financiar și nu de la un salariu la altul a apărut și apetitul pentru investiții.

Totuși ca ele să aibă randamentul dorit știm deja că un coach financiar poate ajuta printr-un plan personalizat.

Curiozitatea mea a crescut cu timpul până în punctul în care, am făcut un sondaj pe rețelele de socializare adresând exact această întrebare: “Care este principalul motiv care te împiedică să investești?”. Din fericire am avut un număr de respondenți suficient de mare (375 de persoane), astfel încât rezultatele să fie reprezentative

• Lipsa de informații – 40%
• Teama de a pierde / este prea riscant – 36%
• Am nevoie de o sumă mare pentru a investi – 10%
• Este prea complicat – 5%

• Nu mă împiedică nimic – 5%
• Nu sunt bani – 3%
• Comoditate sau lene – 1%
• Mentalitatea de victimă – 1%
• N-am timp – 1%
• Lipsa de predicitibilitate – 1%
• Nu am încredere în brokeri – sub 1%
• Maximele istorice la care se află bursă –  sub 1%
• Răbdarea / lipsa răbdării – sub 1%

Motivul invocat de cei mai mulți dintre respondeți (în proporție de 40%) a fost că lipsa de informații ii împiedică să investească. Deși România este pe ultimul loc din Uniunea Europeană la nivelul de educație financiară și pe locul 128 în lume, în ultimii ani s-au făcut pași importanți pentru creșterea nivelului de educație financiară.

Atât organzațiile non-profit, cele guvernamentale cât și demersurile individuale ale diferitelor persoane implicate în procesul de creștere a nivelului de educație financiară din România începe să dea roade. 

Există nenumărate resurse care pot fi folosite pentru a înțelege mai bine cum funcționează banii, cum funcționează piață de capital, cum putem să eficientizăm finanțele personale și cum putem să facem mai mult / mai bine cu resursele pe care le avem la dispoziție.

Majoritatea acestor resurse pot fi găsite gratuit, tot ceea ce trebuie făcut să conștientizăm importanță acestui domeniu și cum, o viață financiară sănătoasă, ne poate îmbunătăți celelalte aspect ale vieții. În era informației cred că nu accesul la informații este problema, ci faptul că avem prea multe informații și nu știm cum să le folosim. În dorința de a pune și eu umărul la creșterea nivelului de educație financiră din România și de oferi o structurare a finanțelor personale în marea de informații disponibile.

Studiile arată că teamă de a pierde este, din punct de vedere psihologic, de 2 ori mai puternică decât bucuria de a câștiga. Investitorii tind să își asume riscuri mult mai mari pentru a evita o pierdere decât pentru a obține un câștig. Practic o pierdere de 1.000 lei în urmă unei investiții este percepută negativ de 2 ori mai puternic decât bucuria câștigului a 1.000 lei generat de o altă investiție.

Cele menționate mai sus evidențiază de ce investitorii tind să fie aibă reacții emoționale puternice atunci când portofoliul este în scădere și tind să răscumpere anumite investiții în acele momente, chiar dacă din punct de vedere rațional și privind investiția pe termen mediu și lung, acele momente sunt momente de păstrare a portofoliului și chiar de achiziții, la prețuri mai bune.

În concluzie, teama de a pierde din investiții este cât se poate de normală. Investițiile nu înseamnă a investi neapărat în acțiuni sau în instrumente foarte dinamice. Plasamentul în titlurile de stat sau în fonduri de obligațiuni sunt tot investiții care urmăresc atingerea unor obiective financiare pe termen mediu și pot fi potrivite investitorilor cu profil de risc scăzut sau mediu.

• să te gândeșți la obiectivele tale pe termen mediu și lung (3, 5, 10, 20 sau chiar 30 de ani),
• să îți stabileșți profilul tău de risc,
• să stabileșți perioada pe care doreșți să investeșți și să alegi acele instrumente care să corespundă profilului tău de risc dar și perioadei minim recomandate pentru investiții.

Dacă discutăm despre investiția în fonduri mutuale, în funcție de categoria de instrumente în care aceste produse investesc, există o perioadă minim recomandată calculată conform datelor istorice pentru eficientizarea randamentelor și a riscurilor:

• Pentru fondurile de obligațiuni (mai conservatoare), perioada minim recomandată este de 3 ani.
• Pentru fondurile de acțiuni (mai dinamice), perioada minim recomandată este de 5 ani.
• Pentru fondurile mixte (risc mediu), perioada minim recomandată este de 4 ani.

De exemplu, dacă am un orizont de investiții de 3 ani, poate nu ar fi recomandat să aleg investiția într-un fond de acțiuni, pentru care perioada minim recomandată este de 5 ani. Dacă în schimb, am un orizont de investiții de 7 ani, în funcție de profilul de risc, pot alege oricare dintre cele 3 categorii de fonduri.

• Diversifică-te – adică nu plasa toți banii într-un singur instrument financiar. Diversificarea poate însemna mai multe lucruri:
  • Diversificare valutară – ține banii și în RON, EUR și USD
  • Diversificare pe instrumente – investește și în fonduri mutuale, acțiuni, obligațiuni, imobiliare
  • Investește mai puțin în instrumente individuale (acțiuni, obligațiuni) și mai mult în coșuri de instrumente (fonduri mutuale, ETF-uri)
  • Diversificare regională – nu investi doar în România – există o multitudine de instrumente prin care poți obține expunere și pe instrumente din SUA, Europa, etc.
• Investește pe termen lung – într-o investiție diversificată, cu cât orizontul investițional crește, cu atât riscul de a pierde bani din acest plasament scade.
• Educă–te financiar – încearcă să înțelegi cum funcționează fiecare instrument financiar în care investești. De exemplu, educația financiară te poate ajută să înțelegi că investiția într-un portofoliu diversificat de acțiuni americane (S&P500) pe termen de minim 15 ani a adus randamente pozitive și peste inflație (randamentul mediu fiind de peste 7% / an) în orice perioadă din ultimii 90 de ani, chiar dacă pe termen scurt această investiție a avut perioade cu pierderi de 50%. 

Totodată, educația financiară te poate ajută să înțelegi că instrumentele clasice de economisire (conturi de economii, depozite) nu reușesc, pe termen mediu și lung, să aducă randamente egale cu inflația (lucru care generează o pierdere din puterea de cumpărare a banilor).

Educația financiară te poate ajută să înțelegi instrumentele financiare disponibile și cum, fiecare instrument în parte, te ajută să îți îndeplineșți diferitele obiective financiare, atât pe termen scurt, mediu și lung.

Apropo de frica de a pierde – în ultimii 5 ani, banii ținuți exclusiv în conturi de economii au adus o pierdere de minim 40% din puterea de cumpărare.

Poți începe să faci investiții cu sume care pornesc de la 45 sau 50 lei lunar. Știai că 20 lei / zi economisiți și investiți lunar se pot transforma în 600.000 ron? (vezi articolul complet AICI).

Prima opțiune pe care o poți alege este deschiderea unui plan de investiții automatizat, cu investiția în fonduri mutuale, sumele minime lunare plecând de la suma de 50 lei. Acest plan de investiții îl poți deschide prin intermediul băncii la care ai deschise conturile curente, fie prin intermediul aplicației mobile fie prin intermediul sucursalei. Este cea mai simplă modalitate de acumulare constanța cu sume mici.

A două opțiune poate fi plasarea unor sume lunare, automat, în Pilonul 3 de pensii, suma minimă pentru această opțiune este de 45 ron. Dacă alegi această variantă, poți alege administratorul pilonului 3 de pensii preferat, să semnezi toate documentele de adeziune și cu aceste documente poți merge la angajatorul tău. Acesta trebuie să trasfere automat, în fiecare lună, suma pe care tu ai ales să o plasezi lunar. Dacă ești antreprenor sau liber profesionist, va trebui să faci tu transferul lunar. Dacă apelezi la această opțiune, vei beneficia și de o deducere fiscală de 10% pentru o suma totală de 400 euro / an, dacă ești angajat.

Acestea sunt doar 2 idei pe care le poți utiliza pentru a începe să investești cu sume mici. Investițiile profitabile sunt un maraton, și nu un sprint. Sumele mici, investite constant și pe termen lung te pot îmbogăți. Fără sfaturi generaliste. Doar soluții personalizate, adaptate la nevoile și posibilitățile fiecărui client în parte.